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澳洲移民知識點—澳大利亞醫療保險全面解讀

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如果您在澳洲定居,是否曾想過自己是擁有一份Medicare全民醫保就夠了,還是要額外再買上一份私人醫療保險呢?我們現在就來幫您仔細解析一下澳洲醫療保險體系的基本構成,好讓您全面了解所能為您提供的各類醫療服務。

Medicare全民醫保如何提供保障?

在澳洲,Medicare全民醫保惠及全民,人人受益,其旨在為每個澳大利亞人提供免費醫療服務。 《全民醫保醫療指導收費標準清單》(Medicare Benefits Schedule,簡稱MBS)詳細規定了Medicare全民醫保為其客戶報銷的醫療服務項目,以及每種醫療服務的報銷標準。
 
然而,為了保證Medicare公共醫療體係有足夠的資金來源,當你的收入超過一定水平,你就要被徵收醫療保險稅(Medicare levy)了(2017年,每一個尚未退休的人,只要年收入超過$21,655澳元,就要繳納醫療保險稅)。醫療保險稅是以你的收入為基礎徵收的一種小額稅(通常為2%),稅收所得將直接用於支持Medicare全民醫保的運營。

如果你是年收入超過$90,000澳元的高收入人群,又沒有購買“合適級別的私人醫院保險”,你就必須要開始繳納醫療保險附加稅(Medicare levy surcharge)。醫療保險附加稅可以在每年的納稅時間繳納,會自動從你的稅款中扣除。根據你的收入,醫療保險附加稅的相關稅率如下:

  • $90,001澳元– $105,000澳元:你支付應納稅所得額的1%
  • $105,001澳元 – $140,000澳元:你支付應納稅所得額的1.25%
  • $140,001澳元及以上:你支付應納稅所得額的1.5%

Medicare全民醫保的保障範圍主要包括哪些方面?要是我去醫院看病,Medicare為我提供哪些保障?

如果你的情況符合使用Medicare全民醫保的條件,你就可以在緊急情況下作為公費病人到公立醫院就醫,根據病情的嚴重程度獲得相應治療,醫療費用由Medicare承擔。
 
但是,有些費用是不在全民醫保的報銷範圍內的。比如救護車費就不在報銷範圍內,你也不可以自行選擇醫生,以及你只能在澳大利亞境內享受全民醫保。

要是我去看全科醫生,Medicare為我提供哪些保障?

看全科醫生的費用Medicare全民醫保能夠報銷多少,要看全科醫生是通過全民醫保轉賬收費還是通過全民醫保加個人支付收費。
 
全民醫保轉賬收費意味著Medicare全民醫保會為病人按照100%的比例報銷《醫療指導收費標準清單》中規定的費用——《醫療指導收費標準清單》中規定的費用是政府制定的醫療服務項目指導價格。也就是說,如果你看的全科醫生是通過全民醫保轉賬收費的,那麼你自己一分錢也不用花。 Medicare全民醫保不光會為你支付全科醫生的醫療服務費用,也不會向你收取管理費或掛號費。

有些全科醫生的收費標準要高於《醫療指導收費標準清單》中規定的指導價格,是因為他們認為自己提供的醫療服務具有更高的價值——這就意味著你可能要先自掏腰包支付全科醫生的醫療服務費用,而Medicare只能之後給你報銷部分掛號費用。
 
如果你不確定自己的全科醫生是醫保轉賬收費還是收取比《醫療指導收費標準清單》指導價更高的價格,那就給你的全科醫生打個電話問問吧!

我從藥房買藥時,Medicare為我提供哪些保障?

根據《藥品補貼計劃》(Pharmaceutical Benefits Scheme,簡稱PBS),在藥房購買大部分處方藥都可以獲得政府補貼。你只要在櫃檯上出示自己的Medicare醫保卡就可以自動享受藥品折扣!

不在Medicare全民醫保保障範圍內的醫療服務有哪些?

有些醫療服務並不在Medicare全民醫保的保障範圍之內,其中包括:

  • 牙科檢查和治療
  • 海外就醫治療
  • 非急需/整容手術
  • 非臨床必須的醫療服務和醫院服務
  • 大多數物理治療
  • 職能療法
  • 心理治療
  • 脊椎按摩治療
  • 針灸治療
  • 鏡框眼鏡和隱形眼鏡的配鏡費用
  • 助聽器費用

私人醫療保險如何提供保障?

如果想在Medicare之外獲得更大範圍的保障,就可以選擇購買私人醫療保險。私人醫療保險可以為Medicare全民醫保不予報銷的治療或醫療服務提供賠付。和車險或旅遊險等任何保險一樣,私人醫療保險的購買及理賠方式也大致相同。但一定要記住,私人醫療保險也有不同的類型,你可以根據你的需要,選擇購買醫院保險或附加保險(雖然大部分私人醫療保險公司的保單裡會同時提供醫院保險和附加保險)。
 
從本質講,私人醫療保險提供保障的方式如下:首先你需要每年支付一筆保險費,這是私人醫療保險公司根據你籤的保單向你收取的費用,保險費的高低則取決於你所選擇的險種類型。保障範圍越廣的保單,保險費會隨之越高。如果你接受了醫學治療,那麼你就可以向你的私人醫療保險公司提出索賠,然後保險公司會對你治療的花費予以賠付。

通常,根據你在保單中選擇的自付費金額,你需要在提出索賠時自行支付一定費用(自付費是你在保單中與保險公司約定的在提出索賠時,需向保險公司支付的一筆費用)。在提出索賠之前通常要經過一段等待期,對於特定類型的醫療服務,例如:治療投保前已存在的疾病、牙科或光學配鏡,每年可以提出索賠的次數也是有限制的。

澳洲政府是鼓勵其居民購買私人醫療保險的,因為私人醫療保險可以減輕Medicare全民醫保的負擔,同樣因為Medicare全民醫保無法涵蓋所有醫療服務以及相關賠付,所以私人醫療保險是對全民醫保的加強和補充。這就是為什麼收入超過一定水平卻沒有購買一定級別私人醫療保險的人士需要繳納醫療保險附加稅的原因。這也是為什麼你在遞交納稅申報單時可能還會根據個人情況因繳納私人醫療保險費而獲得退稅的原因。這種退稅,實質上是政府給你一點補助,支持你購買私人醫療保險。
 
假設你現在年齡小於65歲,根據你的應納稅所得額,你可以獲得如下退稅:

  • 應納稅所得額低於$90,000澳元=25.934%的退稅額度
  • 應納稅所得額在$90,001 – $105,000澳元之間=17.289%的退稅額度
  • 應納稅所得額在$105,001 – $140,000澳元之間=8.644%的退稅額度
  • 應納稅所得額大於$140,001澳元:0%退稅

為了鼓勵人們在年輕時及早購買私人醫療保險,政府還實行了終生醫療保險政策(Lifetime Health Cover,簡稱LHC)。如果你在超過30歲以後才購買保險,你就需要在支付保險費的同時,再多交一筆附加費用,這就是終生醫療保險附加保險費。這筆附加費用的計算方式為:用你每年保險費的2%乘以你超過30歲的年數。所以,如果你在40歲的時候購買保險,即年滿30歲10年以後,你需要在保險費之外再額外支付20%的附加費用(2%x 10)。

購買私人醫療保險都有哪些好處?

購買私人醫療保險有諸多好處。購買私人醫療保險可以享受Medicare全民醫保不予報銷的醫療服務項目的保險賠付,通常來說比較適合需要大量專科治療的人士購買,例如:牙科治療、足科治療或物理治療,等等。除此之外,擁有醫院保險,意味著您可以自主選擇醫生,到私立醫院就醫(私立醫院的醫療設施通常更好,等待治療的時間也更短)。
 
但是要注意,許多私人醫療保險公司都會規定一個“等待期”,在等待期結束之後你才可以提出私人醫療保險索賠。等待期的設定是為了防止有人會先提出大額索賠,然後在得到報銷後立刻註銷賬戶而獲利。
 
你需要做足功課,全面了解想要購買的保險產品,閱讀保單的附屬細則,確保你認為自己將來會用到的醫療服務項目或醫學治療項目都涵蓋在保單的保障範圍之內。

我應該購買私人醫療保險嗎?

根據澳大利亞統計局的統計數據來看,澳大利亞18-24歲的年輕人中,有47.2%的人擁有私人醫療保險。大部分澳大利亞年輕人還是依靠Medicare全民醫保,因為和年長者相比,他們通常並不需要定期去看專科醫生。
 
在做決定之前,和你的父母商量一下,因為你當下可能已經跟著父母一起投保了他們購買的私人醫療保險計劃。在你年滿18歲之前(或作為全日制學生24歲之前),你都可以跟著父母的家庭醫療保險一起享受服務。
 
無論如何,你都要做最適於自己的選擇。畢竟不同的人有不同的需求,你可能會發現私人醫療保險對你而言就是必須購買的,也可能會覺得暫時並不需要。
 
僅供用作一般資訊參考,可能並不適用於您的具體情況。如有任何疑問,請尋求專業指導。

本文選自Westpac集團合作夥伴Year 13。欲獲得英文原文鏈接,請點擊下
https://money.year13.com.au/articles/health-insurance

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